書名：懂錢滾錢：打造最強個人財務系統，美國「預算天后」改造100萬人的財富指引

作者簡介

▋蒂芙尼•阿里奇（Tiffany Aliche）
　　屢屢獲獎的金融教育家。她的公司「The Budgetnista」發起了一場金融運動，透過教育協助全球超過100萬名婦女，使她們有能力償還債務、節省開支、達成夢想。她的職業生涯始於一名幼教老師，十年後創辦傳授金融知識的線上課程。
　　她的部落格thebudgetnista.com和Podcast節目「Brown Ambition」曾多次獲獎，並獲CNN、USA Today、《紐約時報》、《華爾街日報》、《富比士》雜誌、《美國新聞與世界報導》等媒體採訪報導。

譯者簡介

▋周怡伶
　　台灣輔仁大學新聞傳播系、英國約克大學社會學研究所畢業，曾任職非營利組織、出版編輯及內容創作，旅居英國並從事翻譯十餘年，專長社會人文及知識性作品。

書籍目錄

序章
▌打造最強個人財務系統
如何用這本書扭轉你的財務體質？
我如何掉進一連串的「投資」陷阱？
「預算天后」誕生
懂錢滾錢，必須從打好基礎開始

第一章
▌認識何謂「健全的財務」？
建立真正自由的財務系統
打造健全財務體質的10大步驟
「與錢共好」的5個思維練習
最後，記住你內心擁有的力量

第二章
▌變有錢的第一步：建立個人預算表
目標：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。
開始計畫！
行動＃1：列出收入清單
行動＃2：列出支出清單
行動＃3：計算每個月的「總支出金額」
行動＃4：計算每個月的「可儲蓄金額」
行動＃5：管控支出，指定分類
行動＃6：視「需要」減少支出、增加收入、重新算出儲蓄金額！
行動＃7：依「用途」區隔你的資金
行動＃8：設定自動扣款
複習

第三章
▌學會像松鼠一樣儲蓄
目標：學習制定一個完整的儲蓄計畫，幫助自己實現個人目標。
開始計畫！
行動＃1：像松鼠一樣思考
行動＃2：確認並精算你的儲蓄目標
行動＃3：縮減開支，建立「泡麵預算」
行動＃4：練習「有意識」的花錢
行動＃5：設定自動化的儲蓄帳戶
複習

第四章
▌整合與擺脫債務的策略
目標：制定最適合自己的還債計畫，然後讓計畫自動執行。
開始計畫！
行動＃1：盤點負債
行動＃2：整合債務
行動＃3：設計最有利的債務償還計畫
行動＃4：執行自動扣款
複習

第五章
▌拒當信用小白：如何衝高信用分數？
目標：把FICO信用分數提高到740分以上。
一分鐘了解「信用」的專有名詞
開始計畫！
行動＃1：檢視你的繳款紀錄（占評分的35％）
行動＃2：減少你的欠款金額，控制「信用使用率」（占評分的30％）
行動＃3：保護你的徵信紀錄（占評分的10％）
行動＃4：養出一個符合你年齡的信用紀錄（占評分的15％）
行動＃5：管理你的信用組合（占評分的10％）
複習

第六章
▌如何開拓副業、增加收入來源？
目標：學習增加收入並找到不同的收入來源。
開始計畫！
行動＃1：提升你目前工作的收入潛力
行動＃2：評估你擁有的技能
行動＃3：決定你要透過哪些技能來賺錢
行動＃4：寫下一個數字──你有多少潛在收入？
複習

第七章
▌準備退休：像內行人一樣投資
目標：學習透過持續、自動化的投資，照顧未來的自己；透過投資提升生活品質、累積財富並澤遺後人。
第一個目標：為退休而投資
開始計畫「為退休而投資」！
行動＃1：確認你要為退休準備多少錢
行動＃2：認識投資工具
行動＃3：決定要把你的退休金放在哪裡
行動＃4：選擇你的投資組合╱資產配置
行動＃5：設定自動扣款，並限制提款及借貸

第二個目標：為累積財富而投資
開始計畫「為累積財富而投資」！
行動＃1：投資之前，先顧及基本需求
行動＃2：設定投資目標
行動＃3：釐清你是哪種投資者：積極、被動，或是介於兩者之間？
行動＃4：選擇最適合你的投資管理類型
行動＃5：選擇最適合你的投資工具
行動＃6：開始投資
行動＃7：設定自動扣款，然後放著別管它
複習

第八章
▌保護你的資產：妥善保險
目標：找出你的保險需求，制定四大保險計畫。
開始計畫！
行動＃1：醫療險怎麼保？
行動＃2：壽險怎麼保？
行動＃3：失能險怎麼保？
行動＃4：產物意外險怎麼保？
複習

第九章
▌計算並增加你的「資產淨值」
目標：達到正資產淨值，並設定目標及策略來增加淨值。
開始計畫！
行動＃1：計算自己的資產淨值
行動＃2：接受自己目前的資產淨值
行動＃3：設定資產淨值目標，然後找出可達成目標的步驟
行動＃4：在做財務決策時要優先考慮的事
複習

第十章
▌建立你的財富管理團隊
目標：組建你的財富管理團隊，幫助自己達成財務目標。
開始計畫！
行動＃1：找到你的「責任夥伴」
行動＃2：找到你的「理財顧問」
行動＃3：找到你的「會計師」
行動＃4：找到你的「資產規劃律師」
行動＃5：找到你的「保險經紀人」
複習

第十一章
▌做好資產規劃：讓你的錢澤遺後人
目標：確認、制定、執行，然後為你的資產計畫挹注資金。
開始計畫！
行動＃1：指定受益人
行動＃2：指定監護人
行動＃3：預立遺囑
行動＃4：預立醫療指示
行動＃5：思考長期照護計畫
行動＃6：設立生前信託
行動＃7：執行計畫
複習
恭喜你！

附錄
▌你的聰明理財工具包
收支表
債務表
資產淨值表
理財生活範本

推薦序/導讀/自序

▌亞馬遜書店超過3,000則五星迴響、各界口碑推薦───

　　「由蒂芙尼飾演的『預算天后』就是能把最複雜的金錢概念提煉成人人都能輕鬆理解的知識，無論你的經驗值是高是低，本書都能讓你有所啟發，你將重新看待自己與金錢之間的關係！」──艾琳•勞瑞，《破產的千禧世代》（Broke Millennial）作者

　　「本書涵蓋了個人財務的每一個環節，無論是做預算、理財或理債，乃至於投資、增加資產淨值、積累財富等，蒂芙尼都提供很棒且實際可行的建議，你絕對可以辦得到！」──麗奈特•卡法爾尼－考克斯，《零債務：財務自由的終極指南》（Zero Debt）作者

　　「對普羅大眾而言，蒂芙尼比那些喜歡咬文嚼字的財經專家更出色，她是一位真正的老師。她會牽著你的手，坦率地告訴你十個『懂錢滾錢』的步驟，她始終都站在你的立場為你著想。我就是她的粉絲之一！」──珍•查茲基，美國《錢雜誌》主筆

　　「跟所有需要本書的人一樣，蒂芙尼自己也曾擺脫沉重債務、重建信用和現金流，她的故事與方法論讓我深受啟發。透過她熱情的指導，在通往財富自由的路上你一定能有所收穫！」──法諾雪．托瑞碧，《時代》雜誌專欄作家

　　「蒂芙尼的理財策略既實用又能激勵人心，她樂觀、積極、要你『馬上動手做』的態度，使本書成為『任何想改善財務狀況者』的最佳讀物。」──《出版人週刊》



#序

▌懂錢滾錢，必須從打好基礎開始

　　從我開始推展線上課程開始，目前已經有超過一百萬名「捕夢者」開始存錢、付清數百萬的債務、買下數千戶房屋、開始投資、能去度假、付得起大學學費、創辦事業、提升信用分數。因為，成為捕夢者並懂得理財之道後，你就能展開全新的、財務健全的富足生活！
　　但是，你可別誤會了──無論你是重新步上軌道、或是第一次步上軌道，「聰明理財」代表的是熟練理財的基礎，這並不是魔術。而且，重點不在於快速致富或是在摩納哥海岸的私人遊艇上過著退休生活，而是轉變成我所謂的「財務健全者」。
　　在接下來的章節裡，我會解釋財務健全是什麼意思，但現在你必須知道的是，財務健全意味著在你理財生活中的十大基礎領域都能順利運作著，而且，在實現夢想的路上，對於你目前所處的位置，你必須要能確實的掌握──無論你目前的收入、存款、債務及信用分數是多少，你都可以達到這個狀態！即使你像我一樣，完全陷在一個財務困境中，即使是失業、被詐騙而負債，你還是能夠聰明理財，讓財務狀況變得更健全。記住，我有親身經驗！
　　另一個思考「財務健全」這個概念的方式是，它破解的是如何擅於運用金錢、讓你在經濟上更安心的密碼。它既是一趟旅途，也是目的地。這本書是路線圖，指引你朝正確的方向前進。以下就是方法。

　　財務健全的每一個步驟，都包含了三個主要面向：計畫、行動、複習。
　　計畫：就像每一章的總覽，它指引並勾勒出該章的大目標。
　　行動：是你要達到該章目標，且要拿到A級分所必須採取的步驟。為了確保每個步驟都有產出，每個行動的結尾都會是「你的作業」。
　　複習：是迅速回顧你剛剛讀過的內容。還有，這個部分我可能會安插一個讓你拿到額外分數的機會！

　　此外，我還製作了一個「聰明理財工具包」，你可以透過它獲取我在本書提過的所有資源。這個工具包是免費下載的，包括我提到的網站、練習單、各種表格，以及問答題。
　　這本書還有一項特色，歸納在「預算天后加碼重點」這個貫穿全書的標題之下，你會在這裡找到我從我個人信賴的顧問那裡收集到的資訊及建議。我喜歡把這些加碼資訊，看成是我在為你烤的蛋糕上多灑上了一層糖霜。這可能是因為我以前在當幼教老師時，每逢班上開趴踢，總有人會烤杯子蛋糕！
　　如果還有另一件事是我從幼教老師時代延伸過來的，那就是我經常會跟孩子們說：「我會在地毯上跟你見面！」我這麼說是為了讓他們知道，我會在他們現在所在的位置跟他們見面，那通常是教室裡的一張彩色地毯。我的工作就是要協助他們，創造一個歡迎而不帶任何評價的空間，在這個空間裡，學習是令人興奮且吸引人的。這本書就像那張地毯，它代表的是一個安全的地方，你可以在這裡開啟夢想、打開門路、點燃自己的潛力。
　　我非常高興你來到這裡，現在，讓我們開始來聰明理財！

文章試閱

第一章
▌認識何謂「健全的財務」？

建立真正自由的財務系統
　　許多理財顧問都倡導財務自由的力量，或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧？但我自己的經驗是，這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。在2008年的景氣衰退過後，雖然我開始賺錢了，但是，比起急速成長、賺很多錢的企業主，我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢？
　　因為在當老師時，我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好，並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世，我也知道我的資產會留給誰（我妹妹）。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶，每年存滿最高額度上限；我還有一個應急金的儲蓄帳戶，而我的收入來源不只一個，包括幼教老師、臨時保母，還有家教。
　　而當我「財務自由」的時候，即便我手上有很多現金，卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式；我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準；我只會存錢，沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且，我沒有找任何專業財務顧問──這其實是讓我的錢愈來愈少，因為「恐懼」讓我遠離投資，我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的，我曾考慮聘請的一位財務規劃師笑說，「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金，但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」

　　我當老師的時候並不是百萬富翁，但我懂得把收入最大化，每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次：比起月入3萬9,000美元的企業主，年薪3萬9,000美元的幼教老師時期，更讓我有安全感。這顯示出：打下堅實財務基礎所需要的錢，比你以為的還要「少很多」。還有，所謂的財富，不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已！

打造健全財務系統的10大步驟
　　雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了，但我仍然認為，做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課，藉此讓十個財務面同步運作，以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。
　　所謂「健全的財務」是指，你的所有理財環節必須目標一致，為你的最大利益運作。以下十個步驟，我們會在接下來的章節逐一探討，其輪廓是：

　　1. 建立個人預算：學習制定、控管個人預算，開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流，並善用帳戶的自動扣款功能（自動轉帳、帳單自動扣款等等）。
　　2. 像松鼠一樣儲蓄：計算你的存款目標，原則上，你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷，接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢，學習分配儲蓄的優先次序，然後設定自動轉帳到對應的帳戶裡。
　　3. 整合負債、擺脫債務：了解你到底欠誰多少錢，寫下所有債務的組成內容（欠款金額、利息、還款時間等等）。接下來要選擇一個債務清償策略，利用你往來銀行的線上帳單扣款功能，把你的清償計畫自動化。
　　4. 衝提高信用分數：申請一份免費的FICO 信用評分報告，看看你目前的位置在哪裡（按：台灣的信用分數查詢機構是聯合徵信中心JCIC）。列出所有影響你信用分數的因素，制定計畫來提高信用分數到740分以上。
　　5. 開拓副業、增加收入來源：列出過去幾年你在工作上貢獻的價值，以此要求加薪；把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合，列出清單，從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫，列出下一步你要做什麼以增加收入。
　　6. 像內行人一樣投資（累積退休金與財富）：制定退休及財富累積目標，以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財規劃顧問，或運用線上工具的協助，甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金，並且學著不要動用這筆錢，讓它隨著時間成長。
　　7. 妥善保險：確保你擁有充分的保障，定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。
　　8. 計算並增加你的資產淨值：學習計算你的淨資產（也就是正資產減去負資產），以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標；針對此目標，制定每個月要採取的行動。
　　9. 建立你的財富管理團隊：尋找可靠且值得信賴的金融專業人士，包括：理財規劃顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等，確定各領域的責任合作夥伴。
　　10. 做好資產規劃以遺澤後人：擬定你過世之後，他人該如何處置你資產的計畫，包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合（股票、債券、房地產等等）的規模大小，這一點都非常重要。

　　這十個步驟看起來很複雜嗎？或許你覺得難以消化，但如果我告訴你，這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢？
　　前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識，目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入，成為你的第二天性，這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。
　　後五個步驟是為了增加你的財富，並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助，以及保護你的遺產。
　　明白了嗎？你剛剛拿到一張財富藍圖，它將引導你走上一條正確理財、前途光明的路徑，而我會帶著你走完這條路，實現健全的財務生活。（握拳！）