書名：關於人生的７項財務思考（全新修訂版）：７堂一定要懂的理財投資×人生規劃必修課

作者簡介

謝劍平
理論實踐型學者。現任教於台灣科技大學，並擔任國發會等各類公益性質委員會，以及數家上市公司獨立董事。曾任財政部各類公益性質委員會，以及兆豐金控副總經理、中華電信財務長及中華投資董事長等職。著有《現代投資學》、《財務管理原理》、《國際財務管理》、《當代金融市場》、《財務報表分析》、《經理人財務必修10堂課》、《用簡單方法做複雜的事》（與陳超明合著）等數十本財管相關理領域著作。

現職：
●台灣科技大學財務金融所教授　
●財團法人台北市高等教育基金會董事長
●政治大學財務管理學系兼任教授
●台灣大學國際企業系兼任教授

經歷：
●中華投資董事長、中華電信財務長、兆豐金控副總經理兼發言人及中興綜合證券總經理等職
●政治大學財務管理學系所專任教授

學歷：
●美國俄亥俄肯特州立大學財務博士
●密蘇里大學哥倫比亞分校企管碩士

書籍目錄

【序】分享，讓我想寫這本書
第一堂課：理財，從現在開始
1.不要再找藉口了，理財其實很簡單
2.先知道有錢人怎麼想
第二堂課：22K也能存第一桶金
1.要有脫貧的企圖心
2.先想存錢，再想花錢
3.努力工作永遠是王道
4.別一直想著靠死薪水致富
5.不懂理財，賺再多也是月光族
第三堂課：不要停止投資自己
1.投資自己穩賺不賠
2.輸在起跑點，贏在轉折點
3.培養國際觀，掌握趨勢不自我局限
第四堂課：學習投資之道——用錢賺錢
1.認識投資
2.投資之前應該知道的事
3.不敗的投資心態
4.正確的投資觀念
5.做就對了！Just do it
第五堂課：當自己的老闆——創業
1.我適合創業嗎？
2.創業前該知道的事
3.創業資源何處找？
4.創業失敗，該怎麼辦？
第六堂課：觀念對了，投資房地產不吃虧
1.有必要買房子嗎？
2.何時是買點？
3.購屋看過來
第七堂課：真正的成功——體驗富有的滋味
1.豐富自己的人生
2.成為別人的貴人

推薦序/導讀/自序

【序】分享，讓我想寫這本書

玩過「大富翁」遊戲嗎？很多人只把它當成是個純靠運氣、殺時間的遊戲，沒有當一回事的玩。當然，運氣在此遊戲中是重要的因素，但我觀察常贏的人往往是固定那一兩位，這總不會都是運氣使然吧！

其實對玩家高手來說，觀念、策略才是成為常勝軍的原因。玩這個遊戲面對「命運」和「機會」時，是直接放給命運、機會去決定，還是能夠抓住機會，扭轉命運，進行正確的買賣交易，往往決定了勝負。抱持正確心態和策略，掌握時機點，常能反敗為勝，從破產邊緣變成大富翁！

我的體會和觀察，每個人的一生幾乎都有創造財富的機會（次數多少而已），當機會來臨時，能不能掌握時機，順勢而起，決定了未來人生富裕程度。

由於現在的環境的確是M型社會，中產階級逐漸消失，轉變為富裕與貧窮兩個極端，加上經濟環境不佳，社會把年輕人的工作價格定到如此低時，我看到年輕人的徬徨和對未來很強的不確定性，以致有些人甚至放棄了為未來做準備的企圖心，實在很不捨！

「不景氣的時代，還是有人賺錢；景氣的時代，仍然有人賠錢」這句話大家耳熟能詳。為甚麼有人在不景氣的時代能賺到錢？因為有正確的理財邏輯、判斷力和執行力，也就是有正確的理財觀念，並會依此觀念去實踐。

景氣永遠是循環的！不管任何一個年紀或階層的人，都嚮往財務自由的生活。只要活得夠久，每個人的一生都有機會遇到景氣大好的時候，但當站在機會的十字路口時，我們是茫然不知何去何從或胡亂跟隨，以致錯過累積財富的時機？還是憑藉著正確理財觀念和策略，邁向富裕人生？

　　來說個唐三藏白馬的故事。這馬堪稱唐朝知名度最高的一匹馬，但牠原本也不過就是驢馬市集中普通的一匹馬，結果在唐三藏來挑選陪同前往西域取經坐騎時，其他驢馬一想到路途之遙遠、過程之艱辛危險，搞不好連命都沒了，都不願離開，只有白馬站了出來，就這樣隨著三藏西行。歷經無數困難和驚險，終於取經回來，三藏成就非凡，白馬自然也風光無比成了名馬。牠過去的驢馬夥伴們羨慕萬分，頻問白馬：「怎麼辦到的？」白馬說：「這一路來，你們在磨坊裡走的路跟我走的路是一樣多的，只是你們天天繞著磨走圈圈，而我設定目標，一步一腳印堅持下去罷了！」唐三藏白馬教我們的事，就是目標不一樣，成就也將不一樣。沒有目標，庸碌一生！

由於我自己在學校教書，也在業界歷練過，發現年輕人能在就學期間或是社會新鮮人的頭幾年就確定志趣目標的不多，而這幾年往往就是規劃人生、理財策略並執行的黃金時期。損失了這一段時間雖不致永遠慢人一步或窮一輩子，但等到多花時間摸索出心得才實行，兩者要達到同樣的目標值，後者必須耗費更多資本或努力追趕卻是不爭的事實。

當然，很多人一輩子也都沒規劃，日子仍然過得很不錯，這就像玩「大富翁」遊戲把自己交給「命運」一般，運氣若很好，可喜可賀。但不論是從統計數據或實際觀察中發現，大部分的有錢人比其他人都早開始設立目標在執行，也比一般人早掌握賺錢的遊戲規則。這點讓我體悟到理財致富雖沒公式，但當有目標可循，又能有紀律的去執行時，勝率真得提高非常多！

我個人認為在現今社會「財務規劃就是人生規劃」，在做財務規劃時把人生未來想要的經濟寬裕程度設想進來，目標會更具體。因為自己的背景，財金訓練加上親身經歷，我樂於跟年輕人分享自己的理財觀念，希望給這一代焦慮指數甚高的年輕人在規劃人生藍圖時做一些參考。

市面上教投資和理財的書籍很多，本書雖然有提到投資方法，但不著重技術細節，梳理出來的幾個原則主要是提供觀念、策略和態度，是許多財務健全人士的思考方式，我自己也在執行且行得通的。其中第四原則我花了比較多的篇幅敘述，是因股票投資還是目前台灣社會一般大眾最容易接觸和入門的投資及累積財富方式。

既然想過富裕人生，我想大部分的人都不願意每天盯著數字只進不出，做個守財奴過一生。金錢只是個完成夢想的工具，有了錢當然要體驗富有的滋味，只是富有不等於快樂，有時還可能是煩惱的開始，所以如何享受富有，也是我在本書最後想跟大家分享的。

文章試閱

第一堂課：理財，從現在開始
1.不要再找藉口了，理財其實很簡單
理財真的很簡單！很多人在小時候領到第一份零用錢時，於沒人教的狀況下就自然而然的理過財了！
理財就是對自己的財務運作做個規劃。廣意的說，當我們擁有第一份屬於自己的錢，不管是零用錢或薪水，決定怎麼用它時，就接觸理財領域。可以說是我們每天、甚至不自覺中在做的事情。
覺得理財不容易的人，常常是認為根本沒錢可理，或因為沒有方向，不知如何分配規劃自己的錢，甚至覺得規劃很麻煩，不想花時間傷腦筋，這本書就是要提供簡單易懂的原則讓大家很容易做到、做正確。
在這個全球金融情勢動盪、景氣不振、經濟成長遠低於以往的M型社會中，一聽到理財，很多人的第一個反應是「說給有錢人聽的吧？」甚至焦慮指數又飆得更高，因為想到別人有財可理，對照自己的低薪資，更増添對未來的無力感，沒有信心到直接放棄理財這件事。
尤其是初出校門的年輕人，能力還沒獲得社會肯定，薪水少物價高，沒有儲蓄觀念或認為戶頭剩下的那麼一點錢幫不了甚麼忙，看不到希望乾脆豁出去了，花錢買享受，至少還有一點小確幸的感覺。

當薪資低到對前途感到茫然時，可以怨天尤人，怪社會怪景氣，也可以好好思索未來該怎麼走，理財越早越好，現在開始永遠強過從不開始。在對的時代固然要做對的事情，在錯的時代更要做對的事情。每一個時代都有那個時代的困境與優勢，不要老是認為上一代機會比較好。現在社會新鮮人常會認為爸媽就業時剛好遇上台灣經濟起飛期，所以容易有成就，其實以前職業種類有限，沒有現在的多樣性，投資管道缺乏，房貸利率高達十幾趴，能累積財富都是靠胝手胼足打拼出來的。

我父母輩時代更辛苦，物資匱乏，就業選擇不多，還需養一群孩子，食指繁浩，沒學歷的往往只能靠勞力或擺攤子養家活口。我認識一位現年75歲的台大經濟系畢業長輩，在當時是很高的學歷，但找工作一樣不易，因為那個時候金融機構很少，只有幾家官股銀行、企業產業不發達，除了考公務員外，只能選擇出國留學深造，深造回來找到教職，工作才有著落。

我們無法選擇時代，就如同不能選擇父母般。現在這個時代也沒這麼差，資訊豐富、多出好多過去沒有的職業種類，社會觀念不再執著「唯有讀書高」，服務業也能做得嚇嚇叫，創業只要有好點子，全世界都可能成為市場。

人生一定會有精彩的地方，要精彩就要規劃要打造自己，厚植實力累積資本，讓自己在人生每個十字路口都有本錢向前行，不怕走錯方向。

藉口ヾ錢太少：我只賺22K，錢都不夠花了，怎麼談理財？
「22K不是永遠22K啊！」人生路很長，起薪低就無鬥志被壓住打趴，那往後有更多挑戰怎麼辦？要抱持積極正面心態，非常多人都是從一無所有慢慢累積出財富。我有一位子姪輩，沒有漂亮學歷，但認真踏實，學校畢業在一家連鎖速食店工作，一開始也是賺22K，之後自行進修提升英文能力，抓到機會轉到一家外商大賣場擔任店長，薪水當然增加了，上進就會改變！

不是有錢才要理財，沒錢更要理財！一般人所謂沒錢，是指沒有餘錢或積蓄。首先要檢視自己和家庭的金錢流向，抓出哪些是生活上「必要」的開銷（房租、水電、瓦斯、保險費…），哪些是可有可無的「想要」開支（唱KTV、每天要喝杯星巴克拿鐵、買名牌包…），進一步開源節流堵漏洞。個人理財是把自己的收入做合理的分配，只要收入大於支出，就一定有餘錢，規劃餘錢怎麼用就是理財了。

當然如果發現扣掉生活所需，自己或家庭收入怎麼節省開支都無法儲蓄，甚至入不敷出，那這時候要做的是趕緊想辦法提高自己的收入，或轉業、兼差，或更打拼讓老闆肯定加薪。不然真的「生吃都嘸，哪有倘曬乾！」（吃都不夠，哪有辦法拿來曬干儲存）

剛畢業年輕人的理財不是馬上做財務投資，我認為職場前五年這個階段要先儲蓄及投資自己。投資自己包括精進工作職能、強化外語能力、擴大視野（閱讀、精巧但不一定貴的優質旅行）、培養運動習慣（可以產生好的紀律、積極的個性、健康的身體），還有認識投資工具、環境和市場。如果有好好投資自己，不會永遠22K！永遠22K，誰也幫不上忙！

藉口ゝ沒時間：好忙啊！沒時間理財
當有人告訴我他忙到沒有時間理財，我會驚訝瞪大眼睛反問他：「你是王永慶或郭台銘嗎？你都在忙些甚麼？」忙讀書、忙戀愛、忙工作？還是窮忙？如果是因為目前忙著賺錢，又錢多到沒時間理，那應該聘雇專業人員來為你處理，那是另外一個層次，不是本書要討論的範疇。

至於一般的忙，生活中食衣住行樣樣與錢有關，不管忙甚麼跟理財完全沒有衝突。其實很公平的每個人一天都只有二十四小時，寶貴的時間本來就要用在對人生影響最大的事情上，怎麼利用是依據我們認定事情的重要度來排序，如果不把理財排在重要位階上，每天光拉拉雜雜的事情就一大堆，當然找不出時間理財，是你不夠愛財！

一般人又不是以投資為生，只要花點生活中的零碎時間，去關心一下財經動態、金融知識，投資工具，就會逐漸對投資有概念，進而走出自己的理財路。如果連這樣都不願意，那別怪財也不愛你！

藉口ゞ不了解：不會看股票、不會找基金，怎麼樣理財？
不了解就要想辦法去了解，這個沒有人能幫助你，就像不會游泳又想游，就要去學！

沒有人天生就會，都是透過學習去認識和熟悉。投資理財會學到很多專業知識，像現在的物聯網、機器人、自動化、生物科技等時興的未來產業，夠先進了吧！我去公園散步時，遇到一些下棋的長輩告訴我，以前都覺得這些先進科技與他們退休族無關，結果是因為想投資理財，促使他們開始關心、了解這些產業，現在孫子講甚麼，也插得上話。所以投資能讓人多方成長，台灣投資者的素質在全世界算很高，因為台灣的個人投資者很多，像菜籃族講起電動車、QE來也都頭頭是道。

藉口々怕賠錢：都存不多了，賠錢怎麼辦？
年輕人要有點膽子！沒有膽識是成不了事的。

投資理財當然有風險！所以不可盲目投資。投資傾家盪產案例真不少，可是也有很多投資理財穩建成功的例子，視投資理財為畏途不聰明。很多資料告訴我們，這一百年來，錢投資在道瓊證券市場跟放在銀行，收益相差三萬多倍！

舉我一個學生為例，學生時代從五萬元存款就開始接觸股票投資。他跟我說：「老師，我曾經破產過三次！」原來他賠掉了手中的五萬元就算破產，但他立刻去便利商店打工，存了五萬元後又再次投入股市。這樣幾次來回有賺有賠，最主要是為了體驗一個把自己的錢投入市場後才能抓住的感覺（可以稱之為股市脈動）。這種脈動，不進場試看看，跟著股市呼吸、跟著指數心跳，是不會了解的。

他現在學校畢業才兩年，已經從股市中獲利一百五十萬元，今年要帶媽媽到歐洲去旅行。他屬積極性投資，不是每個人都適用，而且他投入股市的時間還短，股市投資成敗不是看短期，現在的勝利不表示未來的贏率，我並不鼓勵學生時期就積極投資股市，但對他在自己能力可以承擔的情況下，願意歷練投資的這種膽識及執行力是肯定。

理財要看個人的屬性，本身是保守型，可選較保守理財工具，但我個人看法是即使保守，也要有往前跳20％的勇氣，因為擁有六成把握就該當機立斷，投資不可能全無風險，「軍人經過沙場磨練才能成為將領」，才能累積經驗及形成觀念。

我投資也不是每次都賺錢，但謹守自己體會出來的原則，積小勝為中勝再到大一點的勝利是我理財的訣竅。審慎投資，有正確觀念、好的技術及健全強壯的心理狀態，風險會大大降低，過程中也許跌跌撞撞，但筋骨還是健康能再戰。

複利的可怕，七二法則
有美國原子彈之父之稱、著名的理論物理學家阿爾伯特•愛因斯坦Albert Einstein說：「複利的威力大過原子彈」，複利就是把從本金獲得的利息加入原本的本金中，以利滾利的方式繼續獲取報酬，是一個連續性的概念。

做投資的人普遍聽過七二法則，這法則在告訴我們「複利效應下，本金多久能增長一倍？」也就是100萬元想翻倍成為200萬元，要花多少時間？這時以72除以投資報酬率，就等於本金可以變大一倍的時間。

舉例：
有一筆投資每年可賺12%報酬率，72/12＝6，6年本金多一倍。

善用複利，即使只是儲蓄，都能讓我們更容易存到第一桶金。複利效果並無法「立即」帶來財富，但「複利＋時間＋投資報酬率」非同小可，「聚沙成塔，積少成多」財富就是這樣一點一滴累積起來，難怪愛因斯坦要甘拜下風。

或許會說找不到投資報酬率一直這麼好且固定的理財標的，又會說投資者很難不「獲利了結」，能堅持本利全部再投進去，所以複利只是個理想。當然！人生沒法保證「天色長藍、花香常漫」，談複利目的在呈現一個「勝的比率」和「長線」的概念。理財絕對不能找到好的投資標的後就放著不管，還是要留意自己資產和外界環境的變化去做調整，不然仍是「你不理財，財不理你」。

【富裕人生指南】
1. 現在開始理財還來得及，行動永遠贏過光說不練。
2. 有錢人不亂花錢，因為他比你更知道金錢價值。
3. 養成閱讀的習慣，但要會反芻思考，將別人的經驗變成自己的東西。
4. 排定每日行動清單，時間就是金錢，別浪費每一天。

第二堂課：22K也能存第一桶金
1.要有脫貧的企圖心
「有錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」，這裡要講述的不是金錢至上、極致追求財富的觀念，但經濟生活會影響到各方面生活也是不爭的事實，很多人一輩子都在與自己的財務狀況搏鬥，那自然談不上人生自由。

我覺得現代社會至少要擁有兩樣東西才可以讓人自由，一個是知識加上技能，另一個就是健全的財務。有知識有技能才有轉換工作的本錢，「這裡不留爺，自有留爺處」，有跳槽選老闆的自由；健全的財務可以讓人有安全感、穩定感，擁有過日子不必瞻前顧後的自由。

現在很多年輕人還沒出社會就先被不景氣的資訊嚇怕了，未戰先降、自我設限，只想走一步算一步，一旦時勢來了，因自己準備不足（沒有第一桶金、不具正確投資觀念和膽識），當然只能徒呼負負。更慘的是從低薪族淪為窮忙族，翻身就更難了！

每個世代的年輕人都曾迷惘，每個世代也都有贏家輸家，想前往富裕人生，先把脫貧的企圖心和態度拿出來，一定要有自己的成長計劃！薪水22K當然也能存第一桶金，我看過不少起薪低於22K的年輕人，藉由正確的理財發展得很好，成功擺脫財務束縛。

機會是給準備好的人，真的想變有錢的人，會去努力存錢、關注理財資訊，做好準備。你開始準備了嗎？

財務規劃就是人生規劃
我認為「財務規劃就是人生規劃」，當我們在想幾歲要結婚？甚麼階段要購屋生子？一年要安排幾次旅遊？要出國還是在台灣本島玩？退休需要準備多少錢？這樣的規劃是人生規劃，還是財務規劃？兩者皆是，密不可分！

做規劃必須設定目標，有目標才會有動力。一般說來，「銀子、妻子、房子、孩子、車子」五子登科是大多數人認定人生成功的標準，當然每個人需求不同，不能一概而論，總之先想像一下將來想過甚麼樣的生活，然後按照目標的優先順序制定執行步驟，才不會因漫無目標、隨興過日，白白浪費累積財富的寶貴時間。

若有心，可以把自己當成一家公司來經營。依據人生短、中、長不同目標做財務規劃，就像公司編列預算般，是達成目標管理的有效工具。藉由費用控管觀念，一方面可以幫助自己克制慾望，避免開銷過頭；另一方面能有所依循的朝目標邁進，累積資產；或從運作中找到問題，提前做好具體應對準備，減少人生可能發生的風險。

如果你還沒開始為自己做財務規劃，最好現在就坐下來計畫一下！

2.先想存錢，再想花錢
沒有含著金湯匙出生的人想要為財務自由人生奠基，儲蓄太重要了！

　　有錢人多非一夕致富，理財是一場馬拉松，要贏得比賽，要能夠學會財務配置，毅力、耐心、配速很重要。人生每一階段財務規劃，隨著成長，優先或重要順序會改變，但第一步總是從儲蓄開始。

我當初回國教書時，太太沒有工作，還有兩個稚齡小孩要養，為了省錢，頭幾年幾乎都沒買新衣，還好回來前有在美國平價賣場沃爾瑪Wal-Mart百貨買了兩套西裝，出席正式一點的活動就輪流穿這兩套，住的地方是跟親戚租的舊公寓，這樣硬是存出第一桶金。到第五年開始投資，從股票做起，第十年買自住房子，經濟漸入佳境。

　　有一句話：「小富由儉，大富由天」實在太有道理了！「儉」是量入為出，一點一滴累積出不虞匱乏成為小富；大富幾乎都經由投資，天時、地利、人和缺一不可，所以說由「天」。不管要成為小富中富大富，至少都要有一筆錢傍身或投資，才有後續的財務自由，所以財務規劃的第一步就是存錢（和存錢不悖離可並進的是投資自己）。

掌握現金流
這裡講的現金流是指現金流入、流出。
大家都知道：
現金流入>現金流出＝有錢　
現金流入<現金流出＝缺錢

很多人認為自己沒有錢，不一定是「沒有錢」，是現金流出>現金流入，但這些現金流出的開銷都必要嗎？可以調整嗎？透過檢視用錢習慣，可以避免過度消費。

記帳是一個檢視現金流的好方法，會更清楚自己的財務狀況，建議要養成記帳習慣。至於採用什麼方式來記帳，需不需要鉅細靡遺，那就看個人需要，但如果是手頭緊的年輕人，建議每筆支出都不厭其煩的記下來，可以幫助自己更容易發現不必要的開銷。連已經在存錢的人，都能透過記帳來了解有沒有盡到最大力量存錢。

現在的記帳工具和方法很多元，記帳成習慣後並不會覺得有太大負擔。我的學生中有些買杯飲料都記下來，有時還會促使他們改喝白開水，省錢又健康。一位學生告訴我現在手機也可以記帳，只要下載記帳APP，走到哪記到哪，很方便，可以提醒自己不要花費過度，一旦發現這兩天花多了，之後幾天就控制一下。

先給自己薪水，再支出
先給自己薪水再支出是什麼意思？ 就是「現在自己」要成為「未來自己」的老闆，先支薪給「未來自己」。白話一點就是每個月拿到熱騰騰的收入時，先把儲蓄的錢扣下來，剩下的錢才是「現在自己」可支用的！

一般人習慣收入扣掉支出，多的才儲蓄，但這樣錢存得慢，因為扣掉必要開銷時，手上還有錢會忍不住買些想要但不必要的東西（即使是花錢節制的人，也很難完全避免情緒性消費），所以儲蓄這檔子事真不能「隨意」！

尤其現今社會五光十色，廣告洗腦，過甚麼節日、要怎麼慶祝，多是商人創造出來，誘惑空前多，考驗著人性！我看到低薪世代不少人認為與其日子過得這麼辛苦，存也存不多，何不讓自己的生活多些小確幸，把錢花在娛樂支出部分。不多的收入加不節制的開銷，當然注定缺錢。

沒辦法，人就是因為不理性，所以要規劃，並依計畫執行。所以無論你賺多賺少，請先擠出存款，現在起就改成「先存再花」。因為花錢有了上限，自然會量入為出，連看起來是必要開支的房屋租金、水電瓦斯費等等，都還有可以壓縮調整的空間（例如找朋友合租房子、節水省電…）。

而這份給未來的錢（儲蓄），不是為了賺定存百分之一或百分之零點幾的利息錢，是醞釀做為將來投資的資產，只有這樣才能有紀律且穩定的存出第一桶金。